肥満症の治療中でも生命保険に入れる？告知の注意点

この記事は、肥満症の治療を始めようとしている方や治療中の方で、生命保険への加入や見直しを考えている方に向けたものです。 「治療を始めたら保険に入れなくなるのでは？」と不安になっていませんか？ この記事では、告知義務の一般的なルールと、確認すべきポイントを整理します。 個別の保険会社や商品の審査基準には触れません。最終的な判断は、必ず加入を検討している保険会社にご確認ください。

生命保険の申込みでは、多くの場合に身長と体重を記入します。 保険会社はこの数値と健康状態をあわせて引受けを判断します。 判断の基準は保険会社や商品ごとに違い、公開されていないことが一般的です。

審査の結果は、たとえば次のように分かれます。

• 通常の条件で加入できる
• 保険料の割増しなど、条件付きで加入できる
• 加入を見送られる

どれになるかは、BMIだけでなく血圧・血糖値・脂質などの状態にも左右されます。 健康診断の結果を記入する告知書もあります。

「肥満」と「肥満症」は別のもの

保険の話を整理する前に、言葉の違いを確認しておきましょう。 日本肥満学会の「肥満症診療ガイドライン2022」では、次のように区別しています。

• 肥満：脂肪が過剰にたまった状態で、BMI（体格指数。体重kg÷身長mの2乗）が25以上のもの
• 肥満症：肥満があり、肥満が原因や関連となる健康障害を合併している（または合併が予測される）状態で、医学的に減量が必要な病態

健康障害には、2型糖尿病などの耐糖能障害、脂質異常症、高血圧、睡眠時無呼吸症候群など11項目が含まれます。 つまり肥満症は、医師が診断する「病気」です。 保険の告知で問われやすいのも、体型そのものより、この診断や治療の有無です。

告知は「聞かれたことに正直に答える」のが基本

保険法では、保険会社が告知を求めた事項について、正しく答える義務があると定めています（保険法第37条）。 聞かれていないことまで自分から書く必要はありません。 逆に、聞かれていることは漏れなく答える必要があります。

一般的な告知書では、たとえば次のような質問が見られます。

• 最近3か月以内に、医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがあるか
• 過去5年以内に、一定期間以上の入院・手術・通院・投薬があったか
• 健康診断で異常を指摘されたことがあるか

※ 期間や項目は保険会社・商品ごとに違います。手元の告知書の文言を必ずご確認ください。

「自由診療だから」「オンラインだから」は理由にならない

誤解されやすい点をまとめます。

肥満症の治療薬は、医師の処方が必要な医療用医薬品です。 日本で肥満症の効能をもつ注射薬には、ゼップバウンド（成分名チルゼパチド）とウゴービ（成分名セマグルチド）があります。 どちらも週1回、自分で皮下に注射する薬です。 これらを処方されていれば、告知書の「投薬」の質問に当てはまる可能性が高いと考えましょう。

糖尿病薬の「減量目的」の使用にも注意

オゼンピック・リベルサス・マンジャロは、2型糖尿病の治療薬です。 肥満症の効能はありません。 減量目的で使うことは承認された使い方ではなく、副作用が出ても医薬品副作用被害救済制度の対象外となる可能性があるため、おすすめできません。 使用していた場合も、投薬の事実として告知の対象になりえます。

保険法では、故意または重大な過失で事実を告げなかった場合、保険会社は契約を解除できると定めています（保険法第55条）。 解除されると、原則として保険金や給付金は支払われません。 ただし、告知しなかった事実と保険金の支払い事由に因果関係がない場合は、支払われることがあります（保険法第59条）。

「5年たてば大丈夫」とは限らない

保険法では、解除権は次のどちらかで消滅するとされています。

• 保険会社が解除の原因を知ってから1か月行使しなかったとき
• 契約締結から5年が経過したとき

一方で、悪質な告知違反は詐欺による取消しの対象になることがあります。 その場合は期間にかかわらず、保険金が支払われないこともあります。 「黙っていればわからない」と考えるのは危険です。 保険金を請求すると、医療機関の記録が確認されることもあります。

告知書の書き方に迷ったら

• 自分で判断せず、保険会社のコールセンターや担当者に質問する
• 薬の名前・開始日・用量・処方を受けている医療機関を手元に控えておく
• やり取りの内容をメモに残しておく

正確に答えることが、結果的にあなたを守る一番の方法です。

1. すでに加入している保険は基本的にそのまま

告知義務は、契約を結ぶとき（申込み時）に生じるものです。 一般的には、加入後に治療を始めても改めて届け出る必要はありません。 ただし、契約内容によって扱いが違う場合もあるので、約款を確認しましょう。

2. 見直し・新規加入を考えているなら保険会社に先に相談

治療中は、告知書の「投薬」に当てはまる期間が続きます。 治療開始前に加入するか、治療を経てから申し込むかで、告知内容が変わることもあります。 ただし、保険加入を優先して必要な治療を先延ばしにするのは本末転倒です。 健康状態に不安があるなら、まず医師に相談してください。

3. 住宅ローンの団体信用生命保険も同じ考え方

住宅ローンを組むときの団体信用生命保険にも、多くの場合に告知があります。 ローンの予定がある方は、金融機関にも確認しておくとよいでしょう。

4. 治療そのものの条件とリスクも確認する

肥満症の薬物治療は、誰でも受けられるわけではありません。 スリマルで処方の対象になるのは、次の条件を満たす方です。

• 20歳以上
• BMIが27以上
• 医師の診断に基づく肥満症に該当する

次のような方は対象外です。

• 20歳未満の方
• 初診時にBMIが27未満の方
• 美容目的・痩身ダイエット目的の方
• 糖尿病の薬（ビグアナイド系、スルホニルウレア剤、速効型インスリン分泌促進剤、α-グルコシダーゼ阻害剤、チアゾリジン系、DPP-4阻害剤、SGLT2阻害剤、インスリン製剤等）の処方を受けている方

また電子添文では、妊婦または妊娠している可能性のある方には投与しないとされています。 心臓病・脳卒中・腎臓病の既往がある方、授乳中の方などは、医師が診察で処方の可否を判断します。

薬の効果には個人差があり、副作用もあります。 主な副作用は、吐き気・嘔吐・下痢・便秘などの胃腸症状です。 まれに急性膵炎や胆嚢炎などの重い副作用が起こることもあります。 ほかの糖尿病薬と併用する場合は、低血糖にも注意が必要です。 医師の診断・管理のもとで使うことが前提です。

薬だけに頼るのではなく、食事や運動の見直しとあわせて進めることが大切です。 無理なく継続できる生活習慣づくりが、体質改善の土台になります。

スリマルは自由診療のみ

スリマルは、肥満症のオンライン診療を自由診療で行っています。 公的医療保険は使えず、費用は全額自己負担です。 対面診療や保険診療は行っていません。

肥満症の治療薬は、公的医療保険で処方される場合もあります。 ただし厚生労働省の最適使用推進ガイドラインにより、施設・医師の要件や栄養指導などの厳格な条件があります。 スリマルはこれらの条件のもとで行う診療ではありません。

スリマルの料金（税込・1か月分）の一例は次のとおりです。

• 用量は4週間の間隔で段階的に増量し、用量に応じて料金が変わります
• 診察料・配送料は無料です
• 1か月分ずつの処方で、定期購入や複数月セットはありません
• 最新の料金は料金ページでご確認ください

診察はZoomによるオンライン診療で、受付は24時間、診療時間は10:00〜18:30（不定休）です。

民間の医療保険から給付があるかは契約次第

民間の医療保険に入っている場合、自由診療の通院や薬代が給付の対象になるかは契約内容によります。 入院・手術を対象とする商品も多いため、約款や保険会社への確認が必要です。

• BMIや健康状態は、生命保険の審査に影響する場合がある
• 肥満症の治療は、自由診療・オンライン診療でも「診察・投薬」として告知の対象になりうる
• 告知しないと契約解除のおそれがあり、迷ったら保険会社に確認する
• すでに加入済みの保険は、一般的には加入後の治療を届け出る必要はない
• 生命保険と公的医療保険は別の制度。スリマルは自由診療のため全額自己負担

本記事は保険法の一般的な考え方をまとめたもので、個別の保険商品の審査基準を示すものではありません。 保険のことは保険会社へ、治療のことは医師へ相談すると安心です。 科学的根拠に基づく肥満症治療を考えているなら、まずはオンライン診療で医師に相談してみてはいかがでしょうか。